以适当性管理为基，以风险提示为盾——守护金融消费者权益-社区文化网

以适当性管理为基，以风险提示为盾——守护金融消费者权益

【案例】

王女士是一名66岁退休人员，2022年在销售人员推荐下隐瞒家人，用积攒下来的养老金购买了13万保费5年缴的保险产品。王女士与老伴月退休金不到6000元，远不足以支付后期保费。经核实，销售人员未考虑王女士的缴费能力，违背其投保意愿，私自延长保单缴费期限，导致王女士用保单贷款的方式来缴纳续期保费。

【案例分析】

该案例中销售人员未对老年客户进行充分的风险评估，不了解其资产及收入情况，忽视其年龄大、风险承受能力低、收入较低且无流动资金等问题，推荐长期型、高保费的保险产品明显失当，违反了适当性管理原则，没有将合适的产品提供给合适的消费者。

【风险提示】

消费者如何实现产品适配，想要买到合适的保险，让保险更好的发挥保驾护航的作用，需主动做好以下几步：

1、明确保障需求。在投保前，务必深入思考自己需要的保险类型是什么。同时，综合评估自身健康状况、年龄、职业、家庭责任等关键因素，明确核心保障需求及风险承受能力。

2、合理规划预算。购买保险需量身定制、量力而行。投保前，应结合家庭年收人、固定支出（如房贷、车贷）、应急储备金等情况，设定合理的保费范围和交费期间，避免因资金不足导致保障中断。

3、精准匹配产品。根据自身风险偏好、财务支出水平和保险需求，选择保障范围、保额、期限与之契合的产品，不盲从、不浮动。

4、读懂合同条款。仔细阅读“保险责任”、“责任免除”、理赔申请条件等条款。如有疑问要及时向销售人员或官方客服认，维护自身权益。

5、如实进行告知。主动提供真实健康、财务及职业信息，这是精准风控与后续顺利理赔的基础，也是适当性原则的关键体现。

6、风险提示确认。保险合同订立前，金融机构判断投保人与保险产品不具备适当性的，会建议终止投保。消费者应在充分了解产品信息后，审慎评估，以书面确认方式选择继续投保，或终止投保。